„Nie oszczędzaj z tego co zostanie po wszystkich wydatkach, ale wydawaj z tego co Ci zostało po odłożeniu na oszczędności” – Warren Buffett.

Kilka tygodni temu napisałem artykuł o tym co zrobić, żeby być spokojnym o swoją emeryturę. W końcu prawdopodobnie będzie tak niska, że w najlepszym wypadku zapewni minimum przetrwania.

Dziś zaczynam serię artykułów, które rozwiną tamte tematy. Na pierwszy ogień idzie właśnie tematyka oszczędzania.

Zasadniczo oszczędzanie nie przyniesie nam wielkich kokosów – o nich w kolejnych artykułach. Ma ono jednak tą zasadniczą zaletę, że jest bezpieczne, dużo trudniej stracić na nim pieniądze. Nie wymaga też wielkiej wiedzy finansowej – wszystko co potrzebujesz, to zdyscyplinowanie i pewna podstawowa wiedza, którą możesz wynieść z tego artykułu. Do dzieła!

PODSTAWY – PO PROSTU ODKŁADAJ

Na początku przypuśćmy, że zarabiasz 1500 zł na rękę – czyli grubo zarówno poniżej średniej jak i mediany.  Zapewne uważasz, ze przy takich zarobkach nie ma możliwości jakiegokolwiek zabezpieczenia na przyszłość. Otóż nie – jak by to klasyk powiedział. Będziesz potrzebował kilku wyrzeczeń, trochę wysiłku – to prawda. Ale jeśli tego nie zrobisz teraz, może mieć to opłakane skutki. Czemu warto zacząć odkładać przy tak niewielkich przychodach?

Powody są trzy:

1) Musisz już teraz zacząć wyrabiać sobie odpowiednie nawyki. Robert Kiyosaki  (i każdy inny człowiek, który cokolwiek wie o finansach) mówi, że to od nich zależy czy ktoś dochodzi do bogactwa. Jeśli więc teraz wyrobisz w sobie odpowiednią dyscyplinę i nawyki – naturalnie będziesz je wykorzystywał gdy staniesz się bardziej zasobny. Po prostu będziesz wiedział co zrobić, gdy będziesz miał faktycznie spore przychody. Nie – to nie jest banalnie proste. To – jak każdą inną rzecz – tak i to trzeba poznać i przepracować.

2) Wydaje Ci się, że te 1500 miesięcznie to mało? To poczekaj, aż stracisz pracę, a urzędowi akurat pechowo przypomni się, że chciał od Ciebie wydobyć więcej pieniędzy. W takim momencie akurat zwykle samochód się bardziej psuje, a podatki same z siebie się podnoszą. I cóż – mówiąc kolokwialnie – jesteś w czarnym lesie. No, chyba, że wcześniej pomyślałeś i zacząłeś odkładać choć trochę. Wtedy każde 10 zł jest poważnym posiłkiem w walce.

3) W następnych artykułach poruszę kwestie różnych rodzajów inwestowania. I naprawdę nie trzeba być bogatym. Trzeba jednak jakiś kapitał mieć.

„Doobra, ale co można odłożyć z 1500 zł miesięcznie? Mieszkanie kosztuje mnie 800 zł i na życie niewiele zostaje…” – Ok! Rozumiem to, dlatego nikt nie mówił, że będzie łatwo. Daj się jednak przekonać kilkoma liczbami. Na początek – ustaliliśmy, że na życie zostaje Ci około 700 zł. 700 zł na 30 dni – jeśli nie masz rodziny na utrzymaniu, to zdecydowanie bogata liczba, która oznacza, że na każdy dzień miesiąca przypada Ci ponad 23 zł. Uwierz mi – za dużo mniejsze pieniądze można zjeść każdego dnia do syta – i to zdrowo! Obniżmy więc standardy tak, żebyś mógł z tych pieniędzy wyciągnąć więcej. 600 zł? To oznacza około 20 zł dziennie. Uważam, że za 15 zł dziennie można zjeść bardzo porządnie. Ponieważ jednak czasem warto zaszaleć na mieście albo kupić różne inne rzeczy – przyjmijmy, że potrzebujesz 580 zł miesięcznie na konsumpcję (około 19 zł dziennie). To daje Ci… 120 zł z którymi coś trzeba zrobić. Na ten moment najlepszym wyjściem jest po prostu odłożyć je – na przykład do skarpety. Zróbmy kilka obliczeń.

120 zł • 12 miesięcy = 1440 zł.

1440 zł • 40 lat = 57 600 zł.

Widzisz – jeśli więc nauczysz swój umysł, że każdego miesiąca odkładasz 120 zł. I nigdy więcej nie kiwniesz palcem żeby cokolwiek więcej zrobić, na emeryturze będziesz miał… około 60 000 zł! Zdaję sobie sprawę z tego, że nie jest to bogactwo, jednak zastanów się – nawyk boli tylko na początku. Tak więc wysilając się zaledwie na początku, możesz na emeryturze obudzić się na równi ze swoim kolegą z pracy z podobnymi emeryturami. On jednak będzie miał po prostu głodową emeryturę, a ty będziesz miał do niej jeszcze 60 000 zł.

Pójdźmy jednak dalej. Prawdopodobnie nie będziesz do końca życia zarabiać 1500 zł. Za każdym razem, kiedy twoje przychody się zwiększą – będziesz dostawać 1700, 1900, 3000 zł. i więcej – zawsze pamiętaj, że twoje zapotrzebowanie na konsumpcję, czyli „przejadanie” pieniędzy nie musi i nie powinno się drastycznie zwiększać. Ponieważ jednak jesteśmy w stanie przejeść każdą ilość pieniędzy, pójdźmy za radą Warrena Buffetta i najpierw odkładajmy pieniądze, potem dopiero wydawajmy. Tak więc pamiętaj – jeśli będziesz zarabiał 2000 zł, możesz wydać na oszczędzanie nie 120, a np. 300 zł (a na konsumpcję i tak zostaje Ci dużo więcej niż wcześniej!).

Załóżmy, że zmiana ta nastąpi dopiero po 5 latach pracy i będziesz tyle zarabiał do końca życia. Tak więc twój majątek po 40 latach będzie wyglądał następująco.

(120zł • 12 • 5) + (300 • 12 • 45) = 7200 + 126 000 = 133 200 zł

Wow! Po prostu wcześnie uruchamiając nawyk oszczędzania, na emeryturze dysponujesz niemałą kwotą ponad 130 000 złotych. I co ważne – wypracowałeś ją sam. Nie jesteś zdany na łaskę lub niełaskę polityków. To naprawdę duży komfort. Pamiętajmy jednak o pewnym szczególe. Wszystko to robiłeś, chowając pieniądze do skarpety…

Procent Składany – bo pieniądze powinny na Ciebie pracować

Podobno Albert Einstein powiedział kiedyś, że procent składany to „najpotężniejsze narzędzie ludzkości”. Szczerze mówiąc – nie mam pojęcia czy Einstein tak powiedział, wiem jednak, że cytat ten ma w sobie dużo prawdy. Poznajmy więc to potężne, a jednocześnie genialne w swojej prostocie narzędzie!

Działanie procenta składanego jest niezwykle proste. Przede wszystkim – od teraz zamiast do skarpety odkładasz na konto bankowe lub jeszcze lepiej – lokatę. Procent składany polega na tym, że wszystkie odsetki kładziesz dalej na to samo konto. W ten sposób tworzy się swoista „kula śniegowa”. Na początek prosty przykład.

Odkładamy na konto na początku nasze wspomniane 1440 zł. Załóżmy, że wkładamy na konto z odsetkami 1% w skali rocznej z kapitalizacją półroczną. Ten trudny zwrot znaczy po prostu tyle, że po połowie roku dostaniesz 0.5% ze swojej kwoty. Taka oferta jest obecnie bardzo łatwo dostępna na rynku, więc to nią się będziemy zajmowali.

Po pół roku masz 1440 zł + 7,20zł. Po roku – UWAGA! – Masz już 1447,2 + 7,24 zł, a więc 1454,44.

Tak więc, nie robiąc nic po roku masz 14,44 zł więcej niż miałeś. Zdaję sobie sprawę z tego, że nie spadłeś z krzesła z wrażenia, ale pozwól, że przedstawię kolejną symulację – po 40 latach będziesz miał na swoim koncie około 2086 zł! Jeśli uważasz, że to niewiele, to przypomnij sobie, że to 40 lat nic nierobienia z twoimi pieniędzmi. A co jeśli…

UWAGA, Ogłoszenie dla rozsądnych ludzi!

Bardzo ważna sprawa. Właśnie ogłosiłem, że niebawem pomogę w zbudowaniu solidnej, prywatnej emerytury. Takiej, która (w przeciwieństwie do ZUS) istnieje naprawdę.

Jeśli jesteś zainteresowany tym tematem, wejdź tutaj.

W skrócie: niebawem wyjdzie ebook – przewodnik po programach IKE/IKZE. Pokażę w nim od kompletnych podstaw czym jest IKE/IKZE oraz jak to wykorzystać na swoją korzyść. Jako, że emerytury z ZUS będą raczej głodowe, każdemu się przyda.

Jeśli jesteś zainteresowany takim przewodnikiem (czyt: jesteś zainteresowany by mieć dobrą emeryturę), chcesz go dostać szybciej i taniej niż inni – zapisz się na specjalną listę;-).

Zapisz się (bez zobowiązań) na listę osób, które zainteresowane są przewodnikiem po IKE/IKZE

Imię*

Email*

 Akceptuję, że skromne dane które podaję, będą przetwarzane na potrzeby komunikacji ze mną.

Nie jedz burgerów w macu i wykorzystaj procent składany!

Załóżmy, że prawie każdego dnia kwotę którą mógłbyś przeznaczyć na taniego burgera w macu odłożysz na konto. Niech to będzie 4 zł przez 30 dni w miesiącu. Daje Ci to oszczędności rzędu 120 zł miesięcznie – czyli wspomniane wcześniej 1440 zł rocznie. Rozpiszmy tabelkę bardzo prostego procenta składanego – z kapitalizacją roczną 1% (czyli odsetki są wypłacane po roku), ale co miesiąc dokładajmy owe pieniądze. Tabela pokazuje symulacje aż do 40go roku, jednak ze względu na oszczędność miejsca pominąłem od 21 do 39. Dla uproszczenia zakładam, że odsetki zawsze będą wypłacane po roku od kwoty na początku. No to jedziemy!

Zwróć uwagę na dwie rzeczy. Po pierwsze – efekt w stosunku do zwykłego oszczędzania. Tam na końcu miałeś 57 600 zł. Teraz pod koniec masz na koncie 69 713 zł. Nie robiłeś NIC poza systematycznym wrzucaniem na roczną lokatę (a uwierz – da się znaleźć lepsze lokaty z kapitalizacją roczną niż 1%), a pieniądze za Ciebie zarobiły ponad 12 000 zł.

Porównajmy również drugi przykład – przez pierwsze 5 lat odkładasz 120 zł miesięcznie (4 zł/dzień), a następne 35 lat odkładasz 300 zł miesięcznie (10 zł/dzień). W takiej sytuacji wykorzystując procent składany na emeryturze posiadasz… 158 830 zł. ponad 25 600 zł zarobił dla Ciebie procent składany!

A TERAZ WAŻNE! BONUS! Przedstawiłem na górze tabelkę. W materiałach możesz pobrać kalkulator w postaci arkusza excel, który przygotowałem specjalnie dla Ciebie – możesz tam przeprowadzić odpowiednie symulacje. Jeśli coś będzie dla Ciebie niezrozumiałe, napisz do mnie maila.

Pułapki

Rozmawiając o oszczędzaniu nie można nie wspomnieć o tym, że istnieją pewne zjawiska, które mogą wpłynąć niekorzystnie na stan twoich finansów.

Inflacja

Inflacja to „zjawisko polegające na wzroście ogólnego poziomu cen towarów i usług oferowanych w gospodarce” – czyli mówiąc prościej, chleb kosztuje nas coraz drożej. Ponieważ inflacja to spadek wartości waluty, to wpływa to niestety na oszczędzanie. Jak? Jeśli np. odłożymy do skarpety 10 000 zł i wyjmiemy po 40 latach, to nadal będziemy mieli 10 000 zł, ale kwota ta będzie mniej warta niż dzisiaj. Jeśli np. chleb kosztuje 1 zł. a za 40 lat będzie kosztował 1.50 zł, to dzisiaj za 10 000 zł możemy kupić 10 000 chlebów, ale za 40 lat już tylko 6 666 chlebów.

W takiej sytuacji musimy równoważyć przewidywania – lokaty powinny być zawsze wyższe niż przewidywana przez nas inflacja. W przeciwnym przypadku będziemy tracić pieniądze. W mojej opinii jednak trzeba patrzeć na to spokojnie, ponieważ mimo inflacji nie wszystkie produkty muszą drożeć (i realnie nie wszystkie oczywiście drożeją).

To co ważne to zaskakujący fakt, że w Polsce już ponad 2 lata doświadczamy… deflacji, czyli zjawiska zupełnie odwrotnego! Nie warto jednak przywiązywać się do tego trendu w perspektywie długodystansowej.

Podatek „Belki”

Oczywiście i tutaj towarzyszą nam podatki. W tym przypadku podatek od zysków kapitałowych (brzmi fajnie co? Tak tak, właśnie wkroczyłeś w mroczny świat finansjery i z czystym sercem możesz płacić nowy podatek). Ten wynosi 19% od każdego zysku – w naszym przypadku od odsetek – tyle samo ile podatek dochodowy CIT. Uczciwie trzeba powiedzieć, że nie jest to wysoka danina – od najwyższej wypłaty odsetek w naszej tabeli (682,74 zł) zapłacisz 129 zł. Zachęcam do śledzenia na bieżąco wydarzeń politycznych właśnie pod tym kątem, ponieważ to od wysokości (oraz rodzaju konstrukcji) tego podatku zależeć będą w dużej mierze twoje oszczędności.

3 proste kroki mądrego oszczędzania

Aby wszystko podsumować, na koniec chciałbym podzielić się z Tobą moimi 3 prostymi krokami mądrego oszczędzania, które pozwolą Ci  zapewnić sobie pewniejszą przyszłość.

• Załóż „żelazne konto” na które będziesz wpłacał pieniądze. Z takiego konta nigdy przenigdy nie wyciągaj pieniędzy – to co tu włożone, nie może zostać wyciągnięte poza szczególnymi przypadkami (naprawdę szczególnymi, jak nowotwór żony! Swoją drogą – wtedy najlepiej docenisz to, że przez ostatnie lata oszczędzałeś pieniądze…) – chyba, że w celu przerzucenia na lokatę.
• Odkładaj pieniądze zaraz po wypłacie, nie pod koniec miesiąca – ta zasada inspirowana cytatem Warrena Buffetta powinna stać się twoim najbardziej podstawowym nawykiem w zarządzaniu finansami. Nie licz na silny charakter w codziennym wydawaniu, prawda jest taka, że człowiek jest w stanie przejeść każdą ilość pieniędzy.
• Wykorzystaj procent składany, żeby pieniądze na Ciebie pracowały. Jak widziałeś – od kilku, nawet do kilkudziesięciu (set?) tysięcy złotych może wypracować dla Ciebie procent składany! To pierwsze narzędzie finansowe opisane dokładniej na tym blogu, zacznij robić symulacje i wykorzystywać je, nie wiąże się to z dużym wysiłkiem (poza porównaniem lokat), a wiedzę potrzebną już nabyłeś

To wszystko! Gratuluję, że poświęciłeś ten czas na zapoznanie się z zasadami mądrego oszczędzania pieniędzy – z pewnością to dobrze zainwestowany czas. Nie będzie on jednak owocny, jeśli nie przystąpisz do działania. Pobierz mój arkusz excel i zacznij działać. Jeśli uważasz, że to co właśnie przeczytałeś jest ubogacające, nie zatrzymuj tego dla siebie. Udostępnij link do artykułu lub którąś z infografik – razem zmieniajmy świadomość naszych najbliższych na bardziej odpowiedzialną, bo jak sam widzisz – nie trzeba bardzo wiele, aby zapewnić sobie pewną poduszkę finansową na starość. Zachęcam również do zapisania się na newsletter, oraz polubienia mojego profilu na Facebook’u na którym znajdziesz więcej podobnych treści, a także będziesz mógł wejść w dyskusję. Dziękuję raz jeszcze!

BONUS!

Ten artykuł to tak naprawdę dobre, ale wyrwane z całości techniki bogacenia się (a konkretniej oszczędzania). Jeśli chcesz poznać temat naprawdę od 0 i kroczek po kroczku zbudować swój system zarządzania pieniędzmi – kliknij w obrazek poniżej. Dodam, że póki co 100% zadowolonych czytelników z poprawionym portfelem;-). Książka-kurs zaprojektowana specjalnie z myślą o tych, którzy jeszcze nawet nie zaczęli.

Zostań na dłużej:

Ja nazywam się Marek Czuma,  a to jest Blog Republikański

piszę do Ciebie prosto z Łodzi