Jak już prawdopodobnie wiesz, Twoja emerytura będzie bardzo niska. W związku z tym bardzo gorąco będę Cię zachęcał, byś już TERAZ zaczął/ęła budować swoją własną, prywatną emeryturę. Na polityków bowiem nie mamy zbyt dużego wpływu. Natomiast to jaki mamy byt, zależy w głównej mierze od nas samych – a więc weź się w garść i zrób coś dla siebie w przyszłości. Dziś przedstawię rozwiązanie, które pomoże Ci w zrozumieniu dwóch programów państwowych (IKE oraz IKZE), dzięki którym zbudować możesz naprawdę dostatnią emeryturę.

Na wstępie dodam jedynie, że jest to poniekąd odpowiednik wideo, które nagrałem niedawno (choć nie 1:1). Jeśli wolisz wersję filmową, to zapraszam do tego linku.

Materiały takie jak ten mogą powstać, ponieważ Blog Republikański to oddolne, niezależne medium. Odwiedź Sklep Republikański i wesprzyj budowę naszego wartościowego miejsca w Internecie.

Podatki – podstawowa przeszkoda, w budowie emerytury

Skoro odrobiłeś już obywatelską lekcję życia i przestałeś liczyć na emeryturę z ZUS – czas wziąć się do pracy! Opracowujesz prosty plan i działasz. Co miesiąc odkładasz kilkaset zł, systematycznie zdobywasz wiedzę (aby inwestować mądrze!), nastawiasz się na długi marsz. Z czasem zyskujesz coraz więcej profitów. Twój majątek rośnie – gratulacje! Masz jednak przeczucie, że mógłby rosnąć nieco szybciej…

Masz całkowitą rację. Aby zobrazować sytuację, przyjmijmy następujące założenia:

• 300 zł – tyle odkładasz co miesiąc
• 8% – tyle wypracowujesz zysku rocznie
• 40 lat –  przez taki okres dokonujesz tych operacji

Zacznijmy od tego, że sama systematyka robi tu już solidną robotę. Odłożysz przez ten czas bowiem… 144 000 zł! Bardzo konkretna kwota, lepiej mieć niż nie mieć. Prawdziwą robotę robi jednak procent składany. Przez te 40 lat z 8% zysku rocznie, ze wspomnianych 144 tysięcy zrobisz bowiem… 1 054 284 zł! TAK – MILION! WOW. Pełen szacunek. Tym bardziej, że nie odkładałeś fortuny.

Problem? Oczywiście – państwo. A konkretnie podatki. A jeszcze konkretniej – podatek od zysków kapitałowych („podatek belki”). Zyski kapitałowe to wszystkie zyski z pomnażania pieniędzy. Czyli odsetki z lokat, zysk ze sprzedaży akcji, dywidendy itd. W Polsce płacimy od każdego takiego zysku 19%.

Jeśli uwzględnimy „podatek belki”, z miliona złotych zrobi nam się… 684 992 zł. A więc podatek wyniósł 369 292 zł.

Sam podatek wyniósł 369 292 zł. To znacznie więcej, niż 144 000 zł które wpłaciłeś przez ten czas!

Oto skala problemu. Zwykle się o tym nie mówi.

Czy da się coś z tym zrobić? Oczywiście – jak najbardziej. Jeszcze jak!

Czym są programy IKE/IKZE?

Tu przechodzimy do najważniejszego pytania: co to jest IKE/IKZE? Proszę Cię bardzo mocno – wyrzuć wszystkie kalki, które posiadasz w mózgu. Wszelkie wzorce i schematy dotyczące państwowych programów emerytalnych. Niech nasze rozważania będą kontynuacją tego, co powyżej.

Tak więc, zarówno IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) jak i IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) istnieją po to… aby te podatki Ci darować! Oczywiście każdy program działa inaczej, natomiast to czym jest IKE/IKZE, to po prostu zdjęcie z Ciebie podatków. To jak Ty pomnożysz pieniądze to już inna sprawa. Możesz handlować akcjami, kupować obligacje itd. Grunt, że gdy uda Ci się wypracować zysk – nie zapłacisz od niego podatku. I tyle! Ani IKE ani IKZE nie jest żadną instytucją, do której całe życie wpłacasz pieniądze, aby pod koniec dowiedzieć się, że nic z tego nie wyszło. Ty obracasz pieniędzmi, a państwo Cię nie opodatkowuje. Brzmi uczciwie!

Oczywiście IKE różni się od IKZE i każdy z tych programów ma swoją specyfikę. Oto na czym polegają.

Co to jest IKE? Jakie są zasady?

IKE to Indywidualne Konto Emerytalne. Oto jakie są zasady IKE:

1. Możesz wpłacać na swoje konto pieniądze do określonego limitu w danym roku (w 2020: 15 681 zł).
2. Wszystkie zyski jakie osiągasz w ramach IKE nie podlegają podatkowi od zysków kapitałowych (podatek belki). Wszystko co zarobisz – zostaje u Ciebie.
3. Aby zyski pozostały nieopodatkowane, należy trzymać je odpowiednio długo:
   • Do 60go roku życia – w większości przypadków
   • Do 55 roku życia – jeśli uzyskasz uprawnienia emerytalne przed 60 rokiem życia
4. Dodatkowo żeby uniknąć podatku od zysków kapitałowych musisz dokonać:
   • wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych, lub

Chcę podkreślić jedną specyfikę IKE – to zawsze wygrana sprawa. Załóżmy, że inwestujesz pieniądze na giełdzie. Nawet, jeśli zdecydujesz się wyciągnąć środki wcześniej – nie ma żadnego problemu. Po prostu zapłacisz podatek, który i tak byś musiał zapłacić. Pamiętajmy jednak, że przez ten czas obracałeś pieniędzmi, których byś nie miał normalnie – czyli odsetkami (nietkniętymi przez „podatek belki”).

Co to jest IKZE? Jakie są zasady?

IKZE to Indywidualne Konto Zapezpieczenia Emerytalnego. Oto jakie są zasady IKZE:

1. Możesz wpłacać na swoje konto pieniądze do określonego limitu w danym roku (w 2020: 6 272,40 zł).
2. Zyski jakie osiągasz w ramach IKZE nie są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych.
3. Podatek jest jednak pobierany w momencie, w którym chcemy wypłacić pieniądze z IKZE:
   • 10% od całości kwoty, jeśli ukończyłeś 65 rok życia oraz dokonałeś wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
   • podatek PIT według skali podatkowej, jeśli wypłacisz wcześniej (a więc 17%, 32% lub 19% jeśli rozliczasz się liniowo)
4. A teraz najlepsze: całość wpłat w danym roku możesz odliczyć od swojego zysku przy okazji rozliczania podatków;-)

Tutaj wymagania są dużo mniej korzystne jeśli chodzi o przedterminowe wyciąganie środków. Właśnie dlatego, o ile w przypadku IKE dotrzymanie do emerytury jest „opcją pożądaną”, o tyle do IKZE należy podchodzić wyłącznie jak do docelowej, emerytalnej perspektywy.

Kwestia bezpieczeństwa

Aby nie rozwadniać artykułu, kwestii bezpieczeństwa (a więc przede wszystkim popularnych porównań IKE/IKZE do OFE) nie będę tu omawiał. Zrobiłem to jednak w materiale wideo, zachęcam do obejrzenia pod tym linkiem. Oczywiście zachęcam także do subskrypcji;-).

Bogata Polska Emerytura. Poznaj IKE/IKZE od 0.

Mam nadzieję, że ten artykuł klarownie pokazał podstawy tego czym jest IKE oraz IKZE. Należy jednak pamiętać, że jest to – bądź co bądź – dość złożona tematyka. Dlatego właśnie powstaje ebook, który tłumaczy od A do Z to jak korzystać z IKE oraz IKZE.

Możesz tam znaleźć parę obalonych mitów, dokładny opis działania programów, odpowiedzi na popularne pytania, scenariusze-inspiracje, a także listę największych instytucji wraz z możliwościami, jakie oferują.

Jeśli jesteś zainteresowany/a takim Przewodnikiem, zachęcam do nabycia ebooka pod tym linkiem;-).

Ja nazywam się Marek Czuma, a to jest Blog Republikański

Piszę do Ciebie Prosto z Łodzi