Grudzień to oczywiście czas Bożego Narodzenia, zabaw sylwestrowych, świątecznych piosenek i od czasu do czasu ulic przypudrowanych śniegiem. W całej tej błogiej atmosferze może nam umknąć jeden fakt: końcówka roku to ostatni dzwonek, by wykorzystać IKE i IKZE – a konkretnie ich limity na dany rok.

Co to jest IKE/IKZE?

Mam nadzieję, że każdy czytelnik Bloga Republikańskiego zdaje sobie doskonale sprawę z tego jak bardzo istotne jest zadbanie o swoją własną, prywatną emeryturę. Mówiłem o tym wielokrotnie. Najlepszym sposobem by to zrobić jest wykorzystanie programów IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) oraz IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego).

W dużym uproszczeniu: polega to na tym, że odkładając pieniądze na emeryturę, możemy skorzystać z upustów podatkowych i zapłacić tych podatków znacząco mniej. Nie muszę nikogo chyba przekonywać, że w naszym interesie jest mieć dużo pieniędzy i płacić małe podatki, prawda? W związku z tym naturalną konsekwencją powinno być właśnie wykorzystywanie obu programów. Szerzej o tym czym jest IKE oraz IKZE pisałem tutaj.

Oczywiście każdy z programów cechuje się nieco odmiennymi zasadami. Poniżej warunki działania każdego z nich.

Co to jest IKE? Na czym polega?

IKE to Indywidualne Konto Emerytalne. Oto jakie są zasady IKE:

1. Możesz wpłacać na swoje konto pieniądze do określonego limitu w danym roku (w 2020: 15 681 zł).
2. Wszystkie zyski jakie osiągasz w ramach IKE nie podlegają podatkowi od zysków kapitałowych (podatek belki). Wszystko co zarobisz – zostaje u Ciebie.
3. Aby zyski pozostały nieopodatkowane, należy trzymać je odpowiednio długo:
   • Do 60go roku życia – w większości przypadków
   • Do 55 roku życia – jeśli uzyskasz uprawnienia emerytalne przed 60 rokiem życia
4. Dodatkowo żeby uniknąć podatku od zysków kapitałowych musisz dokonać:
   • wpłat na IKE co najmniej w 5 dowolnych latach kalendarzowych, lub

Chcę podkreślić jedną specyfikę IKE – to zawsze wygrana sprawa. Załóżmy, że inwestujesz pieniądze na giełdzie. Nawet, jeśli zdecydujesz się wyciągnąć środki wcześniej – nie ma żadnego problemu. Po prostu zapłacisz podatek, który i tak byś musiał zapłacić. Pamiętajmy jednak, że przez ten czas obracałeś pieniędzmi, których byś nie miał normalnie – czyli odsetkami (nietkniętymi przez „podatek belki”).

Co to jest IKZE? Na czym polega?

IKZE to Indywidualne Konto Zapezpieczenia Emerytalnego. Oto jakie są zasady IKZE:

1. Możesz wpłacać na swoje konto pieniądze do określonego limitu w danym roku (w 2020: 6 272,40 zł).
2. Zyski jakie osiągasz w ramach IKZE nie są opodatkowane podatkiem od zysków kapitałowych.
3. Podatek jest jednak pobierany w momencie, w którym chcemy wypłacić pieniądze z IKZE:
   • 10% od całości kwoty, jeśli ukończyłeś 65 rok życia oraz dokonałeś wpłat co najmniej w 5 latach kalendarzowych.
   • podatek PIT według skali podatkowej, jeśli wypłacisz wcześniej (a więc 17%, 32% lub 19% jeśli rozliczasz się liniowo)
4. A teraz najlepsze: całość wpłat w danym roku możesz odliczyć od swojego zysku przy okazji rozliczania podatków;-)

Tutaj wymagania są dużo mniej korzystne jeśli chodzi o przedterminowe wyciąganie środków. Właśnie dlatego, o ile w przypadku IKE dotrzymanie do emerytury jest „opcją pożądaną”, o tyle do IKZE należy podchodzić wyłącznie jak do docelowej, emerytalnej perspektywy.

Limity

Jak widać, IKE i IKZE oferują naprawdę korzystne warunki. Mają jednak także swoje ograniczenia. Jednym z nich są limity. Na IKE możesz w 2020 roku wpłacić do 15 681 zł, zaś do IKZE – 6 272 zł. To powoduje, że naprawdę ważne jest systematyczne odkładanie do IKE oraz IKZE. Jeśli danym roku nie wpłacisz pieniędzy – w następnym nie masz podwojonych limitów.

Ponieważ już niebawem koniec roku, warto nie zwlekać, tylko założyć konto (jeśli jeszcze nie masz) i wpłacić pieniądze czym prędzej.

Jak założyć IKE/IKZE?

Oczywiście zawsze największą przeszkodą jest samo wykonanie. Nawet jeśli jesteśmy już przekonani, trudno się zebrać i założyć konto. Poniżej chciałbym dać dwie subiektywne drogi: prawidłową oraz „na szybko”, dzięki którym możesz założyć konto. Oczywiście sugeruję tą pierwszą, ale jeśli czas nagli, można chwilowo skorzystać z drugiej. Mówiłem o tym szerzej

Prawidłowa droga do IKE/IKZE

W jaki sposób zabrać się do IKE/IKZE tak, żeby miało to ręce i nogi? Sugeruję tu kilka punktów:

1. Zastanów się jakie cele ma realizować IKE oraz jakie IKZE.
   Przykładowo:
   • IKZE to konto stricte emerytalne i chcę tam lokować pieniądze systematycznie oraz pomnażać w bezpieczny sposób.
   • IKE natomiast służy do tego, aby uchronić swoją poduszkę finansową przed inflacją, a dodatkowo aby móc inwestować środki długoterminowo bez podatku belki.
2. Skonstruuj swój system. Ile będziesz miesięcznie przelewać pieniędzy na poszczególne konta? Jakie są warunki, by wyciągnąć środki przed czasem?
3. Opracuj swój docelowy portfel w IKE oraz IKZE. Niech będzie dostosowany do celów, możliwości finansowych oraz (co najważniejsze) – umiejętności.
   Przykładowo:
   • W IKE potrzebna będzie możliwość kupowania obligacji skarbu państwa oraz handlowania akcjami spółek giełdowych.
   • W IKZE potrzebna będzie możliwość inwestowania w ETFy na rynkach zagranicznych.
4. Znajdź instytucje, które pozwolą Ci zrealizować Twój portfel. Niestety, nie każda instytucja daje takie same możliwości. Pamiętaj, że możesz mieć inną instytucję od IKE a inną od IKZE.
5. Załóż konto! Czas założyć konto w instytucji/ach wybranych w pkt. 4. Wpisz w google „[nazwa wybranej instytucji] [IKE/IKZE]” – powinien wyskoczyć Ci link do strony, z której dowiesz się czego trzeba.

Jeśli chcesz oszczędzić sobie nerwów i skrócić cały proces – skorzystaj z mojego ebooka „Bogata Polska Emerytura – czyli wszystko o IKE/IKZE”. Kliknij tutaj i dowiedz się więcej;-).

Droga „na szybko”

Oczywiście czas wielokrotnie zmusza nas do pójścia drogą, która nie jest najlepsza. Jestem jednak zdania, że lepiej jest działać jakkolwiek (acz oczywiście nie skrajnie głupio!), niż w nieskończoność odkładać robotę szykując plan doskonały.

W takiej sytuacji zorientuj się, czy Twój bank pozwala Ci założyć konto IKE lub IKZE. Jeśli tak – załóż je tam. Następnie przelej część pieniędzy. Niech już tam będą i czekają na czasy, w których zrealizujesz „Prawidłową Drogę”.

Taki wybór pozwoli Ci przyspieszyć formalności, ponieważ sporo danych będzie już w posiadaniu banku. Najlepiej, jeśli będzie możliwość elektronicznego założenia konta.

Jeśli te warunki nie byłyby spełnione – znajdź instytucję oferującą konta IKE/IKZE elektronicznie z niskimi opłatami i tam dokonaj wszystkich formalności:-).

Jeśli chcesz oszczędzić sobie nerwów i skrócić cały proces – skorzystaj z mojego ebooka „Bogata Polska Emerytura – czyli wszystko o IKE/IKZE”. Kliknij tutaj i dowiedz się więcej;-).

Pamiętaj, aby później wrócić do „Prawidłowej Drogi”!

Oszczędź swój czas i nerwy – poznaj IKE i IKZE z Przewodnikiem.

Zdaję sobie sprawę, że gruntowne poznanie działania IKE oraz IKZE to duża robota. Tym bardziej, że znalezienie najlepszej instytucji nie jest prostym zadaniem!

Właśnie dlatego napisałem ebooka. Nazywa się „Bogata Polska Emerytura – czyli wszystko o IKE/IKZE” i stanowi kompletny przewodnik. Z nim dowiesz się wszystkiego co trzeba, aby zacząć budowę swojej prywatnej emerytury.

Dowiedz się więcej o ebooku tutaj.

Poniżej masz wideo o tym jak ebook jest zbudowany.

Jeśli masz jakieś pytania – zadaj je śmiało. Chętnie odpowiem. Powodzenia!

Interesują Cię rzetelne, dogłębne treści? Zdobywanie wiedzy oraz świadomości? Jeśli chcesz być częścią wartościowego miejsca w Internecie - zapisz się na Newsletter Republikański. Witamy wśród swoich!;-)

Imię*

email*

 Akceptując zgadzam się na przetwarzanie moich danych osobowych na potrzeby newslettera

Ja nazywam się Marek Czuma, a to jest Blog Republikański

Piszę do Ciebie Prosto z Łodzi